R$ 250 mil no CDB ou poupança? A decisão que pode mudar seus planos financeiros!

Simular o rendimento dos ativos é uma das muitas ferramentas para definir seu portfólio de investimentos. Pensando na renda fixa, por exemplo, você tem noção de quanto rendem R$ 250 mil no CDB, valor máximo garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) em caso de quebra da instituição financeira na qual você aplicou o seu dinheiro? E o mesmo valor, quanto renderia na poupança?

Com a ajuda da SuperRico, comparamos os rendimentos de quatro opções de CDBs com os proventos da caderneta de poupança em seis cenários. Os números são apenas projeções, mas podem te ajudar a montar a estratégia da sua carteira. Confira a seguir.

Quanto rende o CDB?

Mas antes de mostrar quanto rendem R$ 250 mil no CDB, é preciso entender como funciona o produto. CDB é sigla para Certificado de Depósito Bancário, um título emitido pelos bancos em busca de recursos para financiar suas atividades. Em contrapartida, o valor investido no CDB é devolvido com juros. Ou seja, você empresta dinheiro para a instituição financeira em troca de um rendimento definido no momento da compra.

Há três formas de rendimento de um CDB. São elas:

• CDB prefixado: taxa prefixada, informada no momento da aplicação;

• CDB pós-fixado: percentual do CDI, que acompanha a taxa Selic;

• CDB híbrido: prêmio sobre a inflação (IPCA + uma taxa prefixada).

Por que investir em CDB?

A segurança proporcionada pelo CDB, principalmente quando garantido pelo FGC, é um de seus maiores atrativos. Além de ser uma opção mais rentável que a poupança, ele tem alternativas de rendimento conformes às condições do mercado. Mas como escolher o melhor CDB para o seu perfil?

Quais são os tipos de CDB?

Vamos explorar mais detalhes sobre as três formas de rendimento de CDB:

• Prefixado: Rendimento fixo, que você já sabe no momento da aplicação.

• Pós-fixado: Rendimento variável, geralmente atrelado ao CDI, que acompanha a taxa Selic.

• Híbrido: Combinação de rendimento prefixado com a correção pela inflação medida pelo IPCA.

Quadro comparativo: Quanto rendem R$ 250 mil no CDB?

Confira as simulações realizadas para CDB com diferentes rendimentos e a tradicional caderneta de poupança:

1. CDB de 100% do CDI:
   • 1 mês: R$ 251.635,19

    

   • 6 meses: R$ 260.288,30

    

   • 1 ano: R$ 270.625,00

    

   • 2 anos: R$ 292.005,14

    

   • 3 anos: R$ 313.726,68

    

   • 5 anos: R$ 361.418,33

    

    

1. CDB de 120% do CDI:
   • 1 mês: R$ 251.948,63

    

   • 6 meses: R$ 262.297,54

    

   • 1 ano: R$ 274.750,00

    

   • 2 anos: R$ 300.797,40

    

   • 3 anos: R$ 327.648,92

    

   • 5 anos: R$ 387.842,55

    

    

1. CDB IPCA + 6,20%
   • 1 mês: R$ 251.939,38

    

   • 6 meses: R$ 262.238,06

    

   • 1 ano: R$ 275.727,38

    

   • 2 anos: R$ 304.777,04

    

   • 3 anos: R$ 335.154,16

    

   • 5 anos: R$ 404.742,80

    

    

1. CDB prefixado 13%
   • 1 mês: R$ 251.770,04

    

   • 6 meses: R$ 261.151,30

    

   • 1 ano: R$ 273.512,50

    

   • 2 anos: R$ 300.797,40

    

   • 3 anos: R$ 329.944,67

    

   • 5 anos: R$ 396.986,00

    

    

1. Poupança
   • 1 mês: R$ 251.325,69

    

   • 6 meses: R$ 258.060,33

    

   • 1 ano: R$ 266.380,53

    

   • 2 anos: R$ 283.834,35

    

   • 3 anos: R$ 302.431,78

    

   • 5 anos: R$ 343.362,10

    

    

Os cálculos consideraram variações do CDI, conforme as projeções do mercado para a Selic, além da inflação para os CDBs atrelados ao IPCA.

Quanto você vai pagar de Imposto de Renda?

Os CDBs seguem a tributação regressiva para o IR, a mesma que incide, por exemplo, sobre o Tesouro Direto. Por essa regra, aplicações de até 180 dias sofrem uma tributação de 22,5% sobre o rendimento. Essa taxa vai caindo conforme o prazo de aplicação se estende. Confira abaixo:

• Até 180 dias: 22,5%

• Entre 181 e 360 dias: 20%

• Entre 361 e 720 dias: 17,5%

• Acima de 720 dias: 15%

Como evitar a cobrança de IOF?

Na hora de investir em CDB, temos que ter em mente que aplicações de até 30 dias também estão sujeitas à cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Retirando os recursos com um dia de investimento, por exemplo, a tributação será de 96% sobre o rendimento. Conforme os dias passam, a alíquota vai caindo, até ficar isenta após o 30º dia.

Quais são os prazos de investimento?

Na hora de definir em qual CDB investir, é importante ter em mente que esse tipo de título tem diferentes prazos de vencimento. Há os títulos que permitem a retirada diária (com liquidez) e os títulos com longos prazos para aplicação.

Em geral, os investimentos de longo prazo oferecem taxas melhores para o investidor. Entretanto, é preciso ficar atento com a contrapartida, que significa deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, ou seja, você não poderá contar com esse dinheiro tão cedo. Em resumo, ele fica “preso” no banco.

Calculadora da Inteligência Financeira

O investidor que busca comparar as diferentes opções no mercado de renda fixa para tomar a melhor decisão tem ao seu dispor a Calculadora de Renda Fixa da Inteligência Financeira. Desenvolvida a partir do método preditivo do íon, a ferramenta é gratuita e ainda permite que você simule o retorno do seu investimento nos principais produtos de renda fixa ao longo de um período de 12 meses.

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